一、什么是“三適當(dāng)”原則

根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》第十一條規(guī)定：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。所謂“三適當(dāng)”指的是金融產(chǎn)品、銷售渠道、目標(biāo)客戶要“三適當(dāng)”，即將合適的金融產(chǎn)品通過合適的銷售渠道提供給合適的消費(fèi)者。

二、消費(fèi)者如何選擇合適的產(chǎn)品

一是正確認(rèn)識(shí)自己。消費(fèi)者要根據(jù)自身職業(yè)、家庭和財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行產(chǎn)品偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的分析，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行全方面的評(píng)估，準(zhǔn)確識(shí)別消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行分類管理。

二是準(zhǔn)確了解產(chǎn)品。不同的金融產(chǎn)品具有不同的收益及風(fēng)險(xiǎn)特征，消費(fèi)者要充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的揭示，做好產(chǎn)品分級(jí)管理與信息披露。

三是合理匹配風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)消費(fèi)者及產(chǎn)品充分了解的基礎(chǔ)上，基于不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及產(chǎn)品的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，提出明確的適當(dāng)性匹配意見，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者。

三、溫馨提示

消費(fèi)者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)“適當(dāng)性”匹配對(duì)自身合法權(quán)益保護(hù)的重要意義，面對(duì)宣稱“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的金融產(chǎn)品時(shí)要保持清醒的判斷，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，避免沖動(dòng)消費(fèi)，保護(hù)自身合法權(quán)益。